您好，适合长期放着的理财，核心是匹配资金期限与风险偏好，优先选安全稳健或波动可控、长期收益可期的品种，以下是 2025 年 12 月主流且实用的选项，按风险从低到高排序：

一、保本无风险类（适合极度保守、追求 100% 本金安全）
储蓄国债（电子式 / 凭证式）
国家信用背书，3 年期约 2.95%、5 年期约 3.07%，100 元起投，按年付息。适合 3-5 年长期闲钱，通过银行柜台 / 网银抢购，提前兑取按持有年限计息，利息略高于国有行定存。
大额存单（3-5 年期）
银行存款，50 万内受存款保险保障，保本保息。国有行 3 年期约 3.2%-3.5%，城商行 / 农商行可达 3.8% 左右，20 万起购，选 “可转让” 款，中途急用钱能转让保收益，适合 1 年以上长期不动资金。
银行定期存款（1-5 年）
门槛低（50 元起），国有行 1-5 年约 1.5%-2.75%，城商行 / 农商行 2%-3.5%。建议拆分多笔存入（如 3 笔 1 年期、2 笔 3 年期），避免提前支取按活期计息。

二、中低风险稳健增值类（适合稳健型，接受小幅波动）
纯债基金（长期持有）
只投国债、金融债、高评级企业债，R2 级，年化约 3%-4%，波动极小。如嘉实超短债、易方达安瑞短债，持有满 7 天免赎回费，适合 2 年以上资金，长期持有正收益概率高。
固收 + 基金 / 理财
80% 固收 + 20% 以内权益 / 可转债，R2 级，长期年化 4%-6%，回撤通常 <2%。如杭银理财 “幸福 99 丰裕固收”（近 1 年 5.14%）、工银理财 “颐享安泰”，适合 3-5 年资金，追求稳健增值。
同业存单指数基金
投资 AAA 级银行同业存单，R1-R2 级，年化约 2.3%，0.01 元起投，持有满 7 天免赎回费。适合 1 年左右资金，流动性好，收益比余额宝高，支付宝等平台可买。

三、长期增值类（适合能接受一定波动、追求更高收益）
养老目标 FOF（稳健型）
专业团队配置股债，目标日期型（如 2035、2040）或目标风险型（稳健），R3 级，年化约 3.5%-5.5%，有 1-3 年封闭期。适合 5 年以上养老储备，越接近目标日期权益占比越低，波动越小。
养老理财产品
试点扩至全国，最短持有期 5 年以上，R2 级，主流产品近 1 年年化 5.5%-6.6%，最大回撤约 0.1%。主要投债券，少量配优质权益，适合长期养老规划，资金需长期锁定。
指数基金（宽基 / 行业龙头，定投更佳）
如沪深 300、中证 500ETF 联接，长期年化 8%-12%，但短期波动大。适合 5 年以上资金，用定投平滑波动，长期分享经济增长，适合有耐心的进取型投资者。

四、选择与配置建议
资金拆分：30% 放保本类（国债 / 大额存单）+50% 放中低风险类（纯债 / 固收 +）+20% 放长期增值类（养老 FOF / 指数基金），兼顾安全与收益。
期限匹配：1-3 年资金选纯债 / 同业存单基金；3-5 年选储蓄国债 / 大额存单 / 固收 +；5 年以上选养老理财 / 目标 FOF / 指数基金定投。
平台：支付宝、银行 APP、基金公司官网均可购买，优先选费率低、赎回便捷的渠道。

希望以上回答可以帮助到您。如果您想了解更多投资知识，可以关注公众号“大何奔腾”，我们有免费的理财课程和实操跟投群，还有资深投顾老师1v1伴投指导。

发布于2025-12-24 16:04