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您好，100 万闲钱可按 “应急打底 + 稳健核心 + 适度进取” 的思路分散配置，兼顾安全性、流动性和收益，适配年底市场特点，具体方案如下：
应急备用金（15 万）：优先保障随时能用，10 万放进余利宝这类货币基金，七日年化约 1.6%，随取随用；剩下 5 万可投国债逆回购，年底资金紧张时年化常超 5%，日常也有 2% 左右收益，T+1 到账不耽误应急。
稳健核心资金（60 万）：作为收益基本盘，风险低且收益稳定。30 万买 R1 - R2 级银行理财，像稳利宝这类产品，年化 2.5%-3.5%，最短持有 7 天就能赎回；另外 30 万分给储蓄国债和中短债基金，储蓄国债 3 年期利率约 2.9%，保本保息，中短债基金年化 3.5%-4.5%，波动小，两者搭配锁定长期和中期收益。
进取增益资金（25 万）：博取更高收益。15 万投 “固收 +” 产品，以债券等固收资产打底，少量配股票增强收益，长期年化大概率超 3.5%，风险可控；剩余 10 万分批定投沪深 300 宽基 ETF，长期年化约 8%-10%，定投能平摊成本，降低年底市场波动带来的择时风险。
要是你偏保守，可减少进取部分资金，多配大额存单或储蓄国债；若能接受更多波动，也可适当增加宽基 ETF 的比例。
希望以上回答可以帮助到您。如果您想了解更多投资知识，可以关注公众号“大何奔腾”，我们有免费的理财课程和实操跟投群，还有资深投顾老师1v1伴投指导。
发布于2025-12-18 22:07
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