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您好，银行大额存单下架后，可按追求保本、稳健收益、长期锁定收益等不同需求，选择对应的替代产品，具体如下：
1. **保本类（适配保守型需求，安全性和大额存单一致）**
- **中小行特色定存**：本质是定期存款，50万元内受存款保险保障。不少中小行的3年期特色定存年化能到2.2%，像苏商银行这类机构部分产品50元就能起购，额度比大额存单充足，仅需留意是否限新客、能否提前支取即可。
- **储蓄国债**：国家信用背书，安全性拉满。目前三年期年化1.93%、五年期2.00%，50元起投，每月10日常规发售。持有超6个月提前支取可分档计息，仅扣0.1%手续费，比大额存单提前支取按活期计息更灵活。
2. **稳健收益类（低波动，收益大概率高于大额存单）**
- **R2级银行固收类理财**：底层多是高评级债券，亏损概率极小，2025年年化收益普遍在2.8%-3.2%。部分产品支持按月支取收益，能替代“月月付息”型大额存单，可通过银行APP直接选购。
- **短债基金**：专注投资短期国债、金融债等，2025年年化收益能达2.5%-3.5%，优质产品最大回撤仅0.1%。赎回通常1 - 2天到账，持有半年以上基本能拿正收益，适合1年以上不用的闲钱。
3. **长期锁定收益类（适配养老、教育金等长期规划）**
- **增额终身寿险**：合同明确现金价值，按约2.0%左右的复利递增，能锁定长期利率，不受降息影响。后续可通过“减保”灵活提取资金，但适合5年以上长期持有，短期内退保可能亏损本金。
4. **灵活现金管理类（适配短期闲置资金，兼顾流动性与收益）**
- **货币基金**：像余额宝、零钱通这类产品，1元起投，七日年化1.2%-2.0%，支持实时赎回，适合存放3 - 6个月的生活费或应急金，相当于“升级版活期”。
- **国债逆回购**：年底等资金紧张时段收益可冲高至3%-5%，有1天、7天等灵活期限，开通证券账户就能操作，到期自动回款，不耽误资金后续使用。
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