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您好，20万闲钱年底做低波动打理，建议按“应急备用+核心稳健+小幅提收益”拆分配置，既保障资金灵活取用，又能靠低风险产品稳住收益，具体方案如下：
1. **应急备用金（2 - 3万）：优先保障流动性**
这部分钱用来应对年底突发开支，选可随时支取的产品。像余额宝、微信零钱通这类货币基金就很合适，七日年化收益在1.8%-2.2%左右，支持T+0赎回，随取随用；也能选银行T+0现金管理理财，收益率稍高些，大概2%-2.5%，比货币基金收益略优，同样能快速变现。
2. **核心稳健资金（12 - 13万）：筑牢收益基本盘**
这部分是理财的核心，优先选保本或风险极低的产品。一是20万刚好达到大额存单起存门槛，2025年底国有大行3年期大额存单利率约1.55%，地方银行能到1.8%-1.9%，而且支持转让，中途用钱不用按活期计息，兼顾收益和灵活性。二是储蓄国债，3年期利率约2.5%，由国家信用背书，安全性拉满，12月常是国债发行窗口期，可关注银行发行公告。另外，还能搭配建信理财“安鑫”系列这类R2级固收理财，投资AAA级信用债占比超90%，年化收益约2.8%，波动极小。
3. **小幅提收益资金（4 - 6万）：低波动下增厚收益**
若能接受微幅净值波动，可选这类产品优化收益。比如嘉实超短债等短期纯债基金，年化约3.2%，持有半年以上收益基本稳定，流动性也比长期纯债基金好；也能选兴业银行“汇利丰”这类保本浮动收益型结构性存款，3个月期限保底收益1.1%，实际到期收益多在1.7%-1.8%，靠小比例资金参与衍生品交易博取额外收益，本金却有保障。
如果不想费心拆分，也可直接选择叩富安盈组合这类以固收类资产为主的理财组合，其最大回撤控制在4%-6%，年化参考收益4%-6%，能省心实现低波动理财。
希望以上回答可以帮助到您。如果您想获得专业的投顾服务或者想要学习基金理财，可以右上角点击【+微信】或者【咨询TA】，我给您提供一对一深入解答，助力您实现财富的保值增值。
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