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您好，年化 5% 左右的低风险理财，锁定时间因产品类型差异大，短则几天，长可达 10 年，常见以 3 年左右的中长期锁定为主，具体如下：
短期锁定（几天到数月）
主要是国债逆回购，它几乎零风险，月末、季末等市场资金紧张时段年化常超 5%。这类产品锁定时间灵活，有 1 天、3 天、7 天等短期期限，适合短期闲置资金临时打理，到期自动回款，无需长期锁定。
中期锁定（1 - 3 年）
像纯债基金要达到年化 5% 左右收益，通常建议持有 1 - 3 年，以此平滑利率波动带来的收益起伏；还有部分固收类银行理财，也会设置 1 - 3 年的封闭期，通过中期锁定资金换取 5% 左右的年化收益，平衡了收益与流动性。
长期锁定（3 年及以上）
城商行 3 年期大额存单常能达到 4%-5% 的年化，20 万起投且 50 万以内受存款保险保障；部分 3 年封闭期的银行理财，主投固收类资产，业绩比较基准也多在 5% 左右。
养老理财更久，年化普遍在 4.5%-5.5%，不少产品锁定周期达 10 年，不过部分支持养老急需时提前赎回，仅收少量手续费。
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发布于2025-12-11 17:53
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