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您好，工行大额存单利率降了，确实不一定比定期划算，但具体选哪个还得看你的资金需求和收益目标，不能一概而论。
一、大额存单与定期存款的收益对比
以前大额存单利率比定期高不少，但现在差距缩小了。比如工行3年期大额存单利率降到2.35%，3年期定期存款利率是2.3%，两者就差0.05个百分点。如果资金量不大（比如不到20万），根本买不了大额存单，只能选定期；如果资金量够，但追求极致收益，这点差距可能也不够吸引人。
二、大额存单的独特优势
大额存单虽然利率降了，但仍有定期存款比不了的好处。比如它支持提前支取靠档计息（部分银行），流动性更好；还能转让（部分平台支持），减少利息损失。如果资金可能中途要用，大额存单更灵活；如果确定长期不用，定期存款可能更省心。
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