您好，所谓消费型重疾险，故名思义就是纯消费型的保险。比如说车险就属于这一类，这类保险产品是没有返还的。在合同约定的时期里，被保险人若没有发生理赔，那对不起，所交的保费已经被“消费”掉了，不能奉还。返还型重疾险，其实就是储蓄型保险，自带储蓄和理财的功能。保险合同生效后，如果在约定时期内被保险人没有发生任何理赔，保险公司会返还所交的保险费用。

如果自己没有出险那钱不是白花了吗？这么来看似乎返还型更为靠谱一些。其实不一定，两种产品在产品设计细节上和适用人群上都有较大的区别。返还型重疾和消费型重疾保障方式不一样，保费也大有不同。同样的保额，返还型重疾比消费型重疾贵很多，费用一般会高出50%以上。

30岁男性，想要购买一款50万保额的重疾险。如果选择消费型，保障期限30年，1年保费4000多，交20年；如果选择同一款产品的终身返还型，同样交20年，每年保费估计要达到14000左右。

消费型的保障相对来说比较窄，责任覆盖面比较少，保障的病种和形态比较少；现在国内返还型的重疾，尤其是终身重疾保障比较广，保的病种四五十以上，除了身故、全残、重疾外，还包括部分轻症和疾病豁免功能。

当然重疾的保障病种也不是越多越好，有些重疾产品涵盖的疾病非常罕见，中国人得病的几率也不高，保障意义相对不大，关键还是要看自己的选择。消费型重疾的保障期限比较灵活，通常有10年、20年、30年或者保障至xx岁。在这期间内，如果没有理赔，不返还保费。返还型重疾保障期限比较固定，要么是定期返还，比如在30年后没有理赔就返还保费，要么是终身型保障，保障一生。

返还型的重疾一般都有现金价值，即使中途退保，也会退还一部分保费；而消费型重疾通常没有现金价值一说。由此可见，返还型和消费型是重疾的两种不同产品形态，各有各个的优点，也各有各的不足。

我们如何挑选适合自己的重疾险呢？主要注意两个方面：

第一、保险预算

对经济收入水平不高，保险费用预算有限的朋友可以选择消费型重疾，用较小的保费去撬动一个较大的保障额度，把保险的杠杆保障功能发挥到最佳，而且对个人及家庭经济上压力较小。当然如果您收入稳定，预算足够的话也可以选择返还型重疾险，因为这类险种兼有储蓄功能，有事赔付保额；没事可以在一定年龄上拿出现金价值养老或传承。

第二、被保人年龄

老人和小孩不是家经济收入的主力，更适合消费型重疾，家庭经济支柱可以适当考虑返还型重疾，虽然保费不便宜，但后期保障更好，也特别适合有养老需求的客户朋友们。

总之还是那句老话，保险产品没有好坏之分，消费和返还型重疾哪个更划算因人而异，还是要根据自身收入、家庭以及需求的情况来定。

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发布于2021-4-19 19:11 免费一对一咨询

您好，为您做出以下回答。
一、返还型重疾险值得买吗

“返还型重疾险”其保障形式为：保障期间，若被保险人罹患重疾出险，保险公司确认其出险情形符合理赔条件后，将按照合同约定给付一定保险金。若合同保障期满，被保险人仍未出险，保单保障效益结束，同时保险公司会退还所缴纳的保费资金。

对于“返还型重疾险值得买吗”，其实还是要依据投保人的当前具体情况。若是有充足资金预算，可以购买返还型重疾险，因为返还型重疾险的保费往往都是比较高的。这类保险还具有一定的储蓄功能。如果个人或家庭经济条件不是特别好，但是需要重大疾病保障，可以暂时先购买较为便宜的消费型重疾险，待经济状况稳定再更换返还型重疾险即可。

二、返还型重疾险和消费型重疾险区别

返还型重疾险和消费型重疾险的区别主要在其资金返还功能、保费价位、保障时效方面：

“消费型重疾险”保障时效通常只有一年，而“返还型重疾险”通常会保障至被保险人60周岁、70周岁、80周岁甚至保障投保人终身；具体保障时效也可以查看重疾险保险合同相关规定。

“消费型重疾险”不具备保费返还功能，被保险人保障期间如果未发生合同约定重大疾病，在保障期满后，保险公司将不返还保费。“返还型重疾险”在保障期满后会有保费返还，也就是被保险人保障期间若未罹患重疾出险，待保险到期后，保险公司将按照合同约定进行保险金的给付；

“消费型重疾险”保费高于“返还型重疾险”。

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发布于2021-4-19 21:14 北京