增额终身寿险是一种保额会随着时间不断递增的终身寿险。它既具备保障功能，又有一定的储蓄功能。在保障方面，为被保险人提供终身的身故或全残保障；在储蓄方面，保单的现金价值会随着时间增长，就像一个会增值的“存钱罐”，在需要时可以通过减保等方式灵活支取现金价值。

和香港储蓄分红险相比，内地理财险保额增长可能较为固定，收益增长空间受限。而香港储蓄分红险预期收益相对较高，能享受市场红利带来的分红收益，在财富增值上更有潜力。

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发布于2025-9-7 22:22 北京

增额终身寿险是一种兼具终身身故保障与现金价值复利增长的创新型寿险产品，其核心定义、特点及应用场景如下：

一、核心定义

• 终身寿险属性：提供终身身故/全残保障，若被保险人身故，受益人可获得有效保额（通常为现金价值与基本保额的较大者）赔付，实现资产传承。

• 增额属性：现金价值以固定利率复利增长（如3.0%-3.5%），且增长写入合同，不受市场利率波动影响。例如，年交10万，交5年，第10年现金价值约60万，第20年约90万，长期复利效果显著。

二、产品特点
维度 具体说明
收益稳定 现金价值增长利率固定且终身保证，如弘康金玉满堂3.0%、招商仁和金盈卫3.5%，远超银行存款利率。
灵活性高 可通过减保随时取出部分现金价值（如每年取5万用于教育、养老），剩余价值继续复利；也可保单贷款（贷出现金价值的80%），满足短期资金需求。
资产安全 受《保险法》保护，即使保险公司破产，寿险合同也会由其他公司接管，现金价值和保障不受影响。
传承明确 可指定受益人，身故赔付金直接给到受益人，避免遗产纠纷，且免征遗产税（目前国内无遗产税，但具备潜在优势）。

三、适用场景

• 长期储蓄：适合为孩子储备教育金、为自己规划养老金，利用复利长期增值，如30岁投保，60岁时现金价值可翻倍，作为养老补充。

• 资产传承：高净值人群可通过增额寿险实现资产定向传承，如将1000万保费投入，身故时受益人可获得约2000万赔付（按3.5%复利计算）。

• 资金规划：作为“家庭备用金”工具，通过减保或保单贷款灵活取用，兼顾收益与流动性。

四、与其他产品对比
产品类型 增额终身寿险 年金险 定期寿险
收益性 复利增长，收益明确 收益明确，但领取时间固定 无收益，仅保障身故
灵活性 可随时减保、贷款 领取时间固定，灵活性低 无灵活性
保障性 终身身故保障 部分产品含身故保障 定期身故保障

五、选购建议

1. 关注现金价值增长：优先选择现金价值回本快、长期IRR高的产品，如弘康金玉满堂3.0%、信泰如意尊3.5%。

2. 确认减保规则：选择“无次数、无比例限制”的减保条款，如增多多3号（泰山版），确保资金取用自由。

3. 结合自身需求：若侧重养老，可选择“减保灵活+IRR高”的产品；若侧重传承，可选择“保额高+现金价值增长快”的产品。

综上，增额终身寿险是一种“保障+储蓄+传承”三合一的金融工具，适合有长期资金规划、追求稳定收益和资产安全的人群。投保前需仔细对比产品条款，重点关注现金价值增长、灵活性和保险公司实力，确保产品与自身需求高度匹配。

发布于2025-9-8 21:58 苏州