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你好，自由职业者稳健理财，需围绕 “收入波动适配 + 资金灵活度”，分三层配置，兼顾安全与收益。
应急储备层（3-6 个月生活费）优先选随用随取的工具：货币基金（T+0 到账，年化 2%-2.5%，），可快速应对突发支出；R1 级活期理财（年化 2.1%-2.4%，支持实时赎回），比货币基金收益略高，风险仍极低，作为应急资金补充。
灵活增值层（日常闲置资金）选低波动、收益高于活期的品类：短债基金（久期 1-3 年，年化 2.8%-3.2%，历史极少亏损，适合每月结余投入）；固收 + 产品（含 10% 以内可转债 / 股票，年化 3%-4%，波动可控，既能增厚收益，又不影响急需用钱时赎回）。
长期保障层（1 年以上闲置资金）侧重锁定收益、兼顾灵活：储蓄国债（3 年 / 5 年期，利率 1.93%-2%，免税，满 6 个月可提前支取，适合稳存）；增额终身寿险（复利 3%-3.5%，支持减保取现，可补养老缺口或长期资金增值）。
同时避开股票、期货等高风险品类，避免本金亏损；不买 3 年以上封闭期产品，防止收入断档时无法支取。
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发布于2025-9-2 18:02 上海
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