对于您咨询的富德生命人寿这款产品，从理财储蓄角度来看，我建议您综合评估收益和灵活性后再做决定。不少内地理财保险产品收益相对保守，增长速度较慢，且在资金取用的灵活性上可能有所限制。

相比之下，香港储蓄分红险优势明显。香港储蓄分红险通常收益更高，长期年化收益率能达到6% - 7%甚至更高。而且它在财富规划上更具灵活性，可按需部分提取现金价值。在资产的长期增值和传承方面，香港储蓄分红险也有出色表现。

如果您对香港储蓄分红险的高收益和灵活性感兴趣，欢迎在右上角添加我的微信，我会为您详细介绍适合您的香港储蓄分红险产品。

发布于2025-8-21 07:21 北京

你说的是富德生命人寿某款年金保险（推测 ），年存2万交5年（共交10万 ），第六年开始返钱到第15年，下面从规则、收益、注意事项详细分析，教你理清关键：

一、先确认产品形态（核心规则）

这类产品一般是年金保险+万能账户组合：

1. 年金返还：第六年开始返“生存金”（如每年返5000元 ），返到第15年，共返10次（第6 - 15年 ）。返还的年金若不领取，会自动进入万能账户二次增值（按万能账户实际结算利率复利计息，一般有保底利率，如2.5% ）。

2. 本金与保障：交5年保到一定期限（如保至15年 ），第15年可能返还“满期金”（如返还已交保费10万 ），合同终止。

二、重点关注这3个收益点

1. 确定返还金额：
看合同里的“年金给付表”，确认：

◦ 第六年返多少（如每年返20%已交保费，即4000元/年 ）？

◦ 返到第15年，累计返多少钱（如10年×4000=4万 ）？

◦ 第15年满期金返多少（如返10万本金，或1.2倍已交保费 ）？

2. 万能账户收益：
返还的年金若不取出，进入万能账户增值。关注：

◦ 保底利率（合同写死，如2.5%，确保最低收益 ）；

◦ 当前结算利率（富德生命官网可查，如4.5%，高于保底但不保证长期 ）；

◦ 举例：6 - 15年返还4万年金，不领取，按保底2.5%算，10年后万能账户价值≈4.5万；按结算4.5%算，≈5.1万。

3. 总收益测算：
总收益=累计返还年金+满期金+万能账户增值（若有 ）- 已交保费（10万 ）。
比如：累计返4万+满期金10万+万能增值0.5万，总收益4.5万，年化收益≈3.5%（需具体算IRR ）。

三、3个关键注意事项（避坑！）

1. 前5年退保损失大：
缴费期内（前5年 ）现金价值低，若急需用钱退保，可能亏本金（如第3年退保，只能拿回现金价值，可能只返5万 ）。

2. 返还金领取方式：
返还金默认进入万能账户，若想直接取现金，需在年金到账后，通过保险公司APP、客服申请“领取生存金”，否则会自动滚存增值（想用钱时可能忘记取 ）。

3. 满期后合同终止：
第15年满期后，若没取出满期金，钱仍在万能账户继续增值，但合同已终止，后续只能取万能账户里的钱，且需关注提取手续费（部分产品满期后提取无手续费 ）。

四、实操建议（3步验证）

1. 翻合同查条款：
找“生存金给付条款”“满期金条款”“万能账户条款”，确认返还时间、金额、万能账户规则。

2. 测算IRR（真实收益率）：
用Excel或IRR计算器，把已交保费（-2万/年，共5年 ）、返还金（+X元/年，第6 - 15年 ）、满期金（+Y元，第15年 ）录入，算出IRR。若IRR≥3.5%，收益还不错；低于3%，需再考虑。

3. 对比同类产品：
富德生命这款和其他公司年金险（如国寿、平安 ）比，返还速度、万能利率、满期金是否更优？若收益差不多，优先选品牌大、服务好的。

五、适合人群与不适合人群

• 适合：
想存一笔“中长期确定收益”的钱（6年以上不用 ），看重返还+复利增值，给孩子存教育金、给自己存养老金补充。

• 不适合：
5年内可能用钱（如买房、治病 ），或追求高收益（这类产品年化3 - 4%，不如股票、基金 ）。

总结：富德生命这款产品，本质是“强制储蓄+确定返还+复利增值”，适合做中长期财务规划。但收益不算高，关键看你是否需要“安全、稳定、刚性兑付”的现金流。投保前一定算清IRR，确认返还规则，避免因急用前5年退保亏本金！

发布于2025-8-21 08:14 苏州

你好，你说的富德生命人寿，年交保费2万，交费期间5年，第6年可以返钱，直到15年可以取，这个是什么意思呢？

一般来说，第6年可以返钱第6年就可以领取了，为什么要等到15年以后呢？

具体你还是点击我的头像，添加我主页微信，咱们一对一详细沟通下。

发布于2025-8-21 14:35 唐山