您好，对于退休用养老金买基金长期持有 3 年以上的情况，通常 A 类更划算，以下是对两者的具体分析：

费率方面
A 类 ：一般有申购费，但许多平台常推出申购费率 1 折甚至更低的优惠活动。持有满一定时间后赎回费为 0，如招商中证白酒 A，持有满 2 年赎回费为 0。
C 类 ：无申购费，但会每日计提销售服务费，年费率一般在 0.2%-0.8% 左右，如华夏养老 2045 三年 C，销售服务费年费率为 0.8%。

持有 3 年以上成本计算与比较
若申购金额 10 万元，A 类申购费率 1 折按 0.15% 计算，申购费约为 149.31 元。若持有 3 年后赎回，赎回费为 0，总费用约 149.31 元。
若申购金额 50 万元，A 类申购费率 1 折按 0.12% 计算，申购费约为 588.24 元，持有 3 年赎回费为 0，总费用约 588.24 元。
若申购金额 100 万元，A 类申购费率 1 折按 0.08% 计算，申购费约为 800 元，持有 3 年赎回费为 0，总费用约 800 元。
若申购金额 500 万元，A 类申购费固定为 1000 元，持有 3 年赎回费为 0，总费用 1000 元。
而 C 类基金，以销售服务费年费率 0.5% 计算，持有 3 年的销售服务费分别约为 1500 元、7500 元、15000 元、75000 元，再加上可能存在的赎回费，成本明显高于 A 类。

特殊情况
若投资者在持有期间会进行灵活调仓，如长期看好但短期可能加减仓，可考虑将部分仓位配置为 C 类，剩余底仓用 A 类，以平衡成本与灵活性。
对于资金量较小，且无法享受 A 类大额申购费率优惠的投资者，若持有时间刚好在 1-2 年左右，选择 C 类可能会更划算。
综上所述，退休用养老金买基金长期持有 3 年以上，一般情况下选 A 类更省钱。

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