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您好！大额存单吸引力下降时，挑选短期限、高流动性固收类产品，关键是结合自身资金使用频率、风险承受力和收益预期来匹配。
首先看资金灵活性需求：如果每月可能用钱，优先选 T+0 或 7 天内赎回的产品，比如银行现金管理类理财、货币基金增强版，这类产品流动性接近活期；若 3-6 个月不用钱，可考虑短期纯债基金或 R2 级定期开放理财，封闭期内波动小。
其次关注风险等级：保守型选 R1 级（主要投国债、同业存单），稳健型选 R2 级（可投少量非标准化债权），避免碰 R3 及以上等级，这类可能含股票成分，波动较大。
还要留意申赎规则：部分产品看似短期，但赎回需提前 1-2 天预约，或有赎回限额，购买前务必看清楚 “赎回到账时间”“是否有手续费”。
最后建议分散配置：比如 50% 资金投 T+0 产品保灵活，30% 投 3 个月封闭产品提收益，20% 投滚动型理财（到期自动续投，可随时终止），兼顾流动性与收益。
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发布于2025-7-14 16:49 上海
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