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我有400万，想在2025年投资低风险理财产品，有哪些选择？

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我有400万，想在2025年投资低风险理财产品，有哪些选择？

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基金程老师

基金程老师基金

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2025 年低风险理财产品不少。银行定期存款比较安全，收益稳定，像部分银行一年期利率可达 1.45%。债券基金主要投资债券，收益相对平稳，风险也较低。货币基金流动性强，收益比活期存款高，像余额宝等。还有国债，安全性高，有固定的票面利率。

不过这些产品收益不算特别高，若想获取更好的收益，有更优质的低风险理财组合。如果你不知道如何理财或者不知道买什么，右上角添加我的微信，我会为你量身定制投资方案，还能免费领取《低风险理财投资指南》！

发布于2025-6-2 22:00

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资深程经理资深程经理基金

帮助5.4万好评8.9万从业10年

您好，目前存款利率下行是大势所趋，如何稳定增收成了我们每个理财小白的难题，以下是为理财新手优选的低风险理财，稳健低风险，在不同阶段抓住机会！

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基于2025年低风险理财市场的最新信息，以下是为400万资金设计的多元化配置方案，兼顾安全性与收益潜力：

一、核心保本型资产（40%-50%）‌

银行定存与大额存单‌

50万以内/银行‌：利用存款保险制度覆盖本金风险，邮储银行1年期定存利率1.15%，分散存放多家银行可突破50万限额。
大额存单‌：20万起投，3年期利率2.6%-3%，受存款保险保护（如交行3年期2.8%）。
配置建议：200万分散存入4-5家银行，锁定长期收益。

国债‌

国家信用背书，3年期利率约2.5%，2025年超长期特别国债持续发行。
配置建议：50万认购，适合养老/教育金储备。
二、稳健增值型理财（30%-40%）‌

R1/R2级银行理财‌

招行周周宝/月月宝‌：年化3%左右，封闭期7-30天，流动性强。
交银稳享固收精选‌：业绩基准2.70%-3.50%，支持灵活申赎。
配置建议：150万配置，优先选择底层资产为国债、政策性金融债的产品。

纯债基金‌

短债基金‌：长城短债C（2025年最大回撤仅0.2%）。
利率债基金‌：华泰保兴安悦债券（年化收益8.3%，回撤≤0.9%）。
配置建议：100万分散投入3-4只基金，降低单一产品风险。
三、高流动性资产（10%-20%）‌

货币基金‌

年化收益1.3%-1.7%，替代活期存款（利率仅0.05%）。
配置建议：50万存放余额宝等货基，用于应急支出。

国债逆回购‌

短期借贷类产品，月末/季末收益可能冲高，安全性极强。
四、风险提示与策略优化‌

避免陷阱‌

R1级理财虽标注“低风险”，但非保本，需关注底层资产是否含企业信用债。
债券基金需筛选机构持仓超60%、杠杆率<140%的产品。

动态调整‌

定期存款占比随降息预期逐步降低，增配债基获取超额收益。
每季度评估理财业绩，汰换收益持续下滑的产品（如货币基金收益跌破1.5%）。
配置示例表‌
资产类别具体产品配置金额预期年化收益关键优势
银行定存多家银行分散存款 200万 1.15%-2.8% 存款保险保护本金
国债超长期特别国债 50万 ≈2.5% 国家信用担保
R2级银行理财招行月月宝/交银稳享固收 150万 3%-3.5% 灵活申赎、波动小
纯债基金华泰保兴安悦+长城短债C 100万 3%-8.3% 机构持仓稳健
货币基金余额宝等 50万 1.3%-1.7% T+0到账

操作要点‌：

银行理财每日10:15开放申购，需定时抢购；
债基建议分批建仓，规避利率波动风险（10年期国债利率>3.5%为佳）。