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您好，可以代替银行定存的理财产品有国债、货币基金、国债逆回购以及银行现金管理类理财等。这些产品收益相对较高且风险较低，适合不同风险承受能力和投资期限的投资者。
在银行定存利率持续下降的背景下，投资者可以考虑以下几种替代性的理财产品：
1，大额存单：大额存单通常要求较高的起始存款金额，因此它们往往能提供比标准定期存款更高的利率。
2，国债：国债由国家发行，信用等级最高，安全性强，且收益稳定，适合风险承受能力较低的投资者。
3，货币基金：货币基金主要投资于短期货币市场工具，如国债、商业票据等，风险较低，适合短期闲置资金的投资。
4，债券基金：债券基金投资于债券市场工具，如国债、企业债、可转债等。这类基金具有流动性较高、收益稳健的特点，但风险略高于货币基金。
5，券商报价回购：这是一种券商用自有资产作为质押物，向投资者借钱并支付利息的交易。其收益率一般高于货币基金，流动性较好，可以提前赎回，且安全性较高，因为券商会向相关机构做质押。
6，银行现金管理类理财：这是一种低风险、无固定期限的活期理财。虽然不保本保息，但由于风险较低，实际亏钱的可能性非常小。其流动性非常好，一些产品单日一万以内随时都可以把钱取出来，几乎跟活期存款差不多。
7，国债逆回购：国债逆回购是一种保本保息的理财产品，安全性上与银行存款差不多，而且也有固定的利息收益。其期限都是六个月以内的，所以更适合用来替代期限在六个月以内的短期存款。
8，储蓄型保险：如增额终身寿险和年金险正变得越来越受欢迎，尤其是在当前存款利率下降的情况下。这类保险不仅提供了保障功能，还具有一定的储蓄收益特性。
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发布于2025-5-30 08:50 北京
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