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现在银行五年利率比一年利率还低，主要有以下原因：
- 市场利率下行预期：2025年货币政策定调“适度宽松”，市场普遍预期未来利率将进一步走低。银行趋向于降低长期存款利率，避免锁定高成本资金。
- 净息差压力：近年来银行净息差持续收窄，2024年商业银行平均净息差已逼近1.7%的监管红线。通过压低长期存款利率，可缓解负债端压力。
- 资金供求关系：银行资金较为充足时，对于长期资金的需求并不迫切，不需要通过更高的利率来吸引储户存五年期存款。而短期存款市场竞争加剧，银行可能会提高短期存款利率来吸收存款，以满足短期资金需求。
- 定价机制差异：1年期定存利率主要受当前流动性供需影响，货币市场利率是重要参考因素。5年期存款利率则与货币政策预期、存款自律定价机制要求等更加相关，需参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率，2025年一季度，10年期国债收益率位于1.90%的偏下水平，相应地，银行5年期存款利率也很难超过这一水平。
- 市场利率下行预期：2025年货币政策定调“适度宽松”，市场普遍预期未来利率将进一步走低。银行趋向于降低长期存款利率，避免锁定高成本资金。
- 净息差压力：近年来银行净息差持续收窄，2024年商业银行平均净息差已逼近1.7%的监管红线。通过压低长期存款利率，可缓解负债端压力。
- 资金供求关系：银行资金较为充足时，对于长期资金的需求并不迫切，不需要通过更高的利率来吸引储户存五年期存款。而短期存款市场竞争加剧，银行可能会提高短期存款利率来吸收存款，以满足短期资金需求。
- 定价机制差异：1年期定存利率主要受当前流动性供需影响，货币市场利率是重要参考因素。5年期存款利率则与货币政策预期、存款自律定价机制要求等更加相关，需参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率，2025年一季度，10年期国债收益率位于1.90%的偏下水平，相应地，银行5年期存款利率也很难超过这一水平。
发布于2025-5-14 17:06 深圳
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