您好，作为理财经理，我很高兴为您提供咨询服务。

中邮臻享一生终身寿险（分红）型是一款终身寿险产品，主要提供终身的保障，同时享有分红收益。关于您提到的五年后能否取出本金，需要说明以下几点：

1. 这是一款终身寿险产品，保障期限为终身，没有固定的满期时间。中途退保的话，只能按保单的现金价值退还，一般会低于已交保费。

2. 五年后保单的现金价值可能还低于已交保费，提前退保会有损失。建议长期持有，享受保障和分红收益。

3. 如果您有资金需求，可以考虑保单贷款，一般可贷现金价值的80%左右，利率相对较低，不影响保单效力。

4. 保险的本质是提供保障，建议以保障为先，不要过分关注短期的资金回报。退保损失较大，建议谨慎考虑。

希望以上解答对您有所帮助，如有任何其他问题，欢迎随时咨询。保险规划需要综合考虑，建议找专业人士进行详细沟通，以便做出最适合自己的选择。

发布于2025-3-2 22:35 盘锦

中邮臻享一生终身寿险（分红型）是否能在五年后退出本金，得看具体合同条款约定。

一般来说，终身寿险主要功能是提供终身的身故保障和一定的财富传承功能。如果合同的现金价值在第五年时达到或超过了已交保费，那么此时退保是可以拿回本金的。不过不同的投保情况，如年龄、性别、保额、缴费方式等都会影响现金价值的增长速度。

对于理财储蓄方面，香港有一些分红型的储蓄险产品值得考虑。比如XX香港储蓄险，它的收益表现较为可观，在长期持有下能实现财富的稳健增值。其保单分红是根据保险公司的经营情况进行分配的，一般预期长期年化收益能达到5% - 7%左右。在养老规划上，这款产品也可以作为养老金的补充，在退休后为您提供稳定的现金流。

在家族财富传承方面，这类产品可以指定受益人，确保资产按照您的意愿进行传承。而且在资产避税上，香港保险在合理合法的框架内，能起到一定的资产保护和节税作用。

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发布于2025-3-2 22:37 北京

中邮臻享一生终身寿险（分红型）五年后能否拿回本金，需结合 现金价值（保证收益）、分红（非保证收益） 及 缴费期 综合判断，以下是详细分析：

一、“本金能否退出”的核心逻辑

终身寿险的“本金退出”，本质是 退保时拿回的现金价值 + 累计分红（若有）≥ 已交保费：

 • 现金价值：保单里的《现金价值表》明确标注，是保证能拿到的钱，随时间增长；

 • 分红：保险公司每年根据经营利润分配，属于非保证收益（可能为0，也可能少量），不能作为“稳拿本金”的依据。

二、分缴费期分析“第五年现金价值”（以常见缴费期为例）

不同缴费方式（趸交/3年交/5年交），现金价值增长速度差异极大：

1. 趸交（一次性交清）

 • 现金价值增长相对快，若产品设计优质，第五年现金价值可能接近或超过已交保费（加上少量分红，若有），退保有望拿回本金；

 • 但并非绝对！需查保单《现金价值表》，若第五年数值仍低于本金，退保会亏损。

2. 3年交（分3年缴费，第五年是缴费完成后第2年）

 • 前3年缴费期内，现金价值增长慢（需覆盖运营成本），第五年现金价值通常仍低于已交保费（比如30万保费，第五年现金价值可能25万），此时退保必亏本金。

3. 5年交（第五年刚缴完最后一期保费）

 • 多数终身寿险前5年现金价值“追不上”已交保费（保险公司需回收成本），第五年现金价值刚接近或略低于已交保费（比如50万保费，第五年现金价值48万），退保大概率亏损。

三、“拿回本金”的3种方式及风险

即使第五年现金价值不足，也有灵活方式处理，但需权衡利弊：

1. 退保（一次性拿，终止保障）

 • 适用场景：现金价值 + 分红 ≥ 已交保费，且不再需要保障；

 • 风险：若现金价值不足，分红又少，会亏本金；且退保后彻底失去寿险保障。

2. 减保（部分拿，保留保障）

 • 规则：向保险公司申请领取部分现金价值（需符合条款，如“每年减保金额≤已交保费的20%”），剩余保额继续有效；

 • 优点：灵活支取，不终止保单，现金价值和分红仍会增长；

 • 缺点：无法一次性拿回全部本金，且减保后保额降低，保障缩水。

3. 保单贷款（临时借，不丢保障）

 • 规则：以现金价值为抵押，最多贷现金价值的80%，需还本付息（利率通常低于网贷，较灵活）；

 • 优点：不影响保单存续，现金价值和分红继续增长，解决短期资金需求；

 • 缺点：不能“拿回本金”，只是临时借用，长期不还会抵扣现金价值，甚至导致保单失效。

四、实操建议：3步判断+行动

 1. 查保单：翻出保单，找到 《现金价值表》，核对“缴费期（趸交/3年交/5年交）+ 保单年度（第5年）”对应的现金价值；

 2. 问客服：拨打中邮保险客服 400 - 890 - 9999，提供保单号，查询：

 ◦ 第五年现金价值具体金额；

 ◦ 过往分红情况（仅作参考，未来分红仍不确定）；

 3. 选方式：

 ◦ 若现金价值 ≥ 已交保费：可退保（拿全）或减保（灵活拿）；

 ◦ 若现金价值 ＜ 已交保费：优先选 减保/保单贷款（避免亏本金），或继续持有等现金价值超过本金后再操作。

关键提醒：分红别抱太高期望

这款产品是分红型，但分红是“锦上添花”，而非“保本保障”：

 • 监管规定，分红险的分红水平不能保证，极端情况可能为0；

 • 即使有分红，也无法改变“前5年现金价值低于本金”的普遍规律（尤其是3年交、5年交）。

综上：中邮臻享一生（分红型）五年后很难稳拿本金（除非趸交且产品现金价值超高），更建议通过 减保、保单贷款 灵活应对资金需求，或长期持有等现金价值超过本金后再考虑退保。务必先查现金价值表或咨询客服，避免盲目操作亏本金！

发布于2025-8-6 12:17 苏州