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您提到的“和谐倍护金生终身”（此处隐去具体公司名称）属于终身型保险产品，结合您的情况需要用生活化场景来解释：
1、关于第四年的现金价值
保单前几年的现金价值由合同中的现金价值表决定（每年对应的数字）。
但终身型保险产品的前期现金价值往往比较低，实际金额要核对您的合同或打保险公司客服查询。
2、能否退保？
退保是您的权利，但建议先做3步判断：
1打开合同看“现金价值表” → 第4年对应金额就是退保能拿回的钱
2评估是否真的不需要保障了 → 退保后意外/疾病保障也同步消失
3是否有更好的替代方案 → 例如部分产品可申请“减额交清”（后续不交费但保留部分保额）
重点提醒：
终身型保险前期退保亏损特别大。比如您交了3年共15万保费，但第4年拿回的钱如果没有什么收益，甚至还低于已交保费就不太划算了。
如果是资金临时周转困难，可以用保单的“借款功能”（通常可借现金价值的80%左右），提醒自己后续记得“还钱回保单”，避免保障失效。
建议您打保险公司客服报保单号直接查询具体金额，会更准确。
1、关于第四年的现金价值
保单前几年的现金价值由合同中的现金价值表决定（每年对应的数字）。
但终身型保险产品的前期现金价值往往比较低，实际金额要核对您的合同或打保险公司客服查询。
2、能否退保？
退保是您的权利，但建议先做3步判断：
1打开合同看“现金价值表” → 第4年对应金额就是退保能拿回的钱
2评估是否真的不需要保障了 → 退保后意外/疾病保障也同步消失
3是否有更好的替代方案 → 例如部分产品可申请“减额交清”（后续不交费但保留部分保额）
重点提醒：
终身型保险前期退保亏损特别大。比如您交了3年共15万保费，但第4年拿回的钱如果没有什么收益，甚至还低于已交保费就不太划算了。
如果是资金临时周转困难，可以用保单的“借款功能”（通常可借现金价值的80%左右），提醒自己后续记得“还钱回保单”，避免保障失效。
建议您打保险公司客服报保单号直接查询具体金额，会更准确。
发布于2025-2-17 10:23 北京
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