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万能账户和主险关联紧密，一般不能单独购买，需先购买主险（如增额终身寿、定额终身寿险、年金险等）才能附加。保费缴纳后，一部分进入主险保障账户提供风险保障，剩余部分存入万能账户进行储蓄增值 。
从保障角度，主险提供身故、重疾等保障，万能账户主要是资金增值，两者功能互补，不会直接影响主险保障责任；从资金角度，若主险退保或减保，可能影响万能账户追加额度，部分产品规定主险保费缴纳到一定程度才能追加万能账户，主险变动可能导致不再满足追加条件。
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