【1、产品基本面】

富徳生命鑫禧年年尊享版是一款养老年金产品，简称鑫禧年年。

在预定利率3.0%的时代，鑫禧年年在众多养老产品中，目前是综合收益顶尖的存在，随着利率的下行，大概率在未来也是固收类养老年金的天花板。

口说无凭，我们从下面几个维度看看客观数据：领取金额、现金价值、身故赔付，这几个维度也是挑选一款优秀养老年金的主要看点。

【2、产品方案】

鑫禧年年有两个投保方案：方案一和方案二。方案一：高领取版，一个终身有现价的高领取养老年金；方案二：高现价版，可以认为是一个类增额终身寿险，兼顾财富传承。

买养老年金首先要考虑的，就是什么时候开始领、每年或每月能领多少钱，这也是买商业养老金最大的好处，确定的钱，当然是领的越多越好。

下面，我们就以35岁女性，年交10万，交10年，60岁开始领取为例，做一个对比：

单从年金领取金额来看，鑫禧年年方案一，每年领取的养老金最高，每年领取107000元。

到88岁的那一年还有一个祝寿金，额外多领取107000元。

【3、产品解析】

① 领取金额：

买养老年金第一要考虑的是年领取金额，第二要考虑的就是现金价值。

钱存在银行叫现金，存在保单就叫现金价值，是我们随时退保可以拿回的钱。

② 收益率：

我们前面对比了市面上排名前几的养老年金，锁定鑫禧年年方案一领取最高，我们再来看看ta的现金价值和退保时的收益率怎么样：

鑫禧年年，终身有现金价值，这是非常难得的，很适合即想养老，又想留一部分钱给子女的朋友，或者中途退保拿回现金价值，灵活使用，相当于多了一个选择权。

相比方案一的高领取，方案二在现金价值优势很突出。

如果是以规划养老需求为主，以养老保障为首位，就选择方案一；如果养老已经有一定的保障，只是想再做个养老补充，想留给下一代多花点，那就选择方案二。

如果现在拿不定主意，也没关系，在开始领取前，方案一和方案二可以申请自由切换，开始领取后不可切换，可以到差不多领取前，根据具体情况，再确定要方案一还是方案二，更能贴合那个阶段的需求。

从长远收益率看，方案一更有优势：在73岁时，鑫禧年年方案一的IRR，已经超过了3%；80岁时，IRR可以达到3.36%；85岁时，IRR 3.58%；90岁时，IRR 3.77%。

这个收益率可以说是吊打市面上其他的固收类产品，绝对的一骑绝尘。

③ 身故金赔付

身故保险金，就是被保险人不在了，保险公司要赔付给家人的一笔钱。

年金领取前身故：赔付已交保费和现金价值取大值；

年金领取后身故：

方案一：赔付现金价值；方案二：赔付已交保费和现金价值取大值。

鑫禧年年终身有现金价值，意味着终身有身故保险金，且根据我们前面对IRR的测算，鑫禧年年的身故金退现金价值真的是非常友好！年金领取前身故：赔付已交保费和现金价值取大值；

年金领取后身故：

方案一：赔付现金价值；方案二：赔付已交保费和现金价值取大值。

鑫禧年年终身有现金价值，意味着终身有身故保险金，且根据我们前面对IRR的测算，鑫禧年年的身故金退现金价值真的是非常友好！

【写到最后】

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发布于2024-6-27 16:03 北京