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我国养老金有三大支柱：公共养老金（社保）、职业养老金、个人养老金。其中第一支柱承担了主要保障责任，覆盖近10亿人，但支出压力日益加大，替代率呈现下降趋势；而第二支柱规模很小，只有少部分人能享受到,所以养老的重担也更多地转移到第三支柱，即做好个人养老金和商业养老金储备。个人养老金和商业养老金的区别如下：
1.个人养老金
参加了社保养老保险的用户，包括城镇职工医保和城乡居民医保。都可以根据个人意愿，自愿购买个人养老金。
在指定银行开通个人养老金账户（目前几大国行都可以）就可以了，最高可买上限为1.2万/年。个人养老金的投资，包括银行理财、存款、公募基金等理财产品。大家可以根据自己的投资喜好进行选择，收益归个人所有，但风险自担。钱投进去以后，账户是封闭运行的，只有满足一定的条件后，比如达到退休年龄、丧失劳动力、出国定居等等，才能取出。值得一提的是，购买了个人养老金的用户，在税收上会有一定的优惠。
2.商业养老金
自己到保险公司买，定期缴纳保费，到了约定的年龄，比如说55/60/65/70周岁，每年/月可以从保险公司领一笔退休金。投保没有社保要求，但会有年龄限制，部分产品涉及健康告知。至于投多少钱，全看个人经济情况。有钱人有有钱人的买法，普通社畜有普通社畜的买法。绝大部分的商业养老金，现价都是白纸黑字写进合同中的，每年能领多少钱、领多久、什么时候领，从投保之日起就能知道。所以它非常的确定以及稳定。可以帮助我们锁定接近3.5%、甚至是4%以上的保单利益。而且部分产品还支持减保、减额交清、保单贷款等方式，万一有突发状况，也能解决燃眉之急。同时，部分商业养老金还提供养老社区、万能账户、就医绿通等增值服务。总的来说，个人养老金虽然早期可以享受税收优惠，但未来领取的时候还是需要交税的；而且要自负盈亏，保单利益存在不确定性，未来能领多钱，也未可知。同时，个人养老金要跟法定退休年龄挂钩，因此将来领取年金的时间可能会延后。想要博取更高收益，又能接受保单利益和领取时间不是那么确定的朋友，可以考虑个人养老金。如果希望这笔钱可以稳定增值，同时也想明确好未来的保单利益、领钱时间、领取金额，则可以考虑商业养老金。
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发布于2024-4-16 14:36 北京
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