您好，我试着回答您这个问题，可供参考。

【大额保单的作用】

1）资产隔离、避债；

2）安排传承、避税；

3）确定、避免争产；

4）可以实现有控制力的转移；

5）可以保值、增值。

【保单和信托，这两者区别在于杠杆的增长】

保单可以利用杠杆，信托无法替代因为保单天生就是一个杠杆，我们可以用比较少的钱来撬动一个比较大的保额，实现财富保全。但是信托你是没办法用杠杆的。

在固化收益方面，信托是不具备的。如果我们沟通办理家族信托，希望家族信托能希望永远能保持一个百分之四（不高）的收益率。信托公司会答应吗？不会。

因为信托是绝对不可能去给付一个长期的稳定的固定收益的。

但是保单就不一样，保单有预定利率。

所以说保单是可以给您一个很固化的、长期的、维持一生的现金流的。

【保险和信托如何结合？】

目前国内还没有人寿保险信托，只有保险金信托。保险金信托是指一份保单的被保险人去世以后他的理赔金放到信托里面，然后再进行管理和分配。或者是被保险人没有去世，他的生存保险金放信托里面，这叫生存保险信托，但是它的作用还非常有限。

保险金信托最关键的地方在哪？就是必须要以信托为投保人。信托一旦为投保人以后，这份保单的整个财产权就独立了。也就是说这时候现金价值是信托的。那么就能避免被追债，因为它整个的财产已经独立了。受益人是谁呢？也是信托。然后再通过信托的规定：信托的文件、信托的意愿书来进行整个利益的分配、受益人的分配。做这样的安排，基本上是因为信托财产具有独立性。

在这个信托下面的保单，隔离父母的债务肯定是没有问题，规避遗产税也没有问题，女儿债务隔离也没有问题，因为她只是信托的受益人。防止挥霍当然没有问题，因为财产是独立的，女儿是受益人，她只有受益权而没有信托财产的掌控权。婚姻资产隔离当然也没问题，因为这个财产是信托的不是女儿的。防止争产就更加了，因为信托独立的财产权，对防止争产，这个在全世界都是属于比较公认的。

我们还可以充分利用保单的杠杆功能和收益锁定功能。在这种大额保单和信托结合里面保单最大的作用就是杠杆。从国外的保险金信托的经验来看，都是会把大额保单装到信托里面去。国内的这种年金险保单的话在大额保单的保险金信托里面会用的比较少。

以上是对您问题的解答。如果想进一步了解个人养老、资产传承、婚前婚后资产隔离等相关内容，或者希望可以筛选到更加适合自己的保险/信托产品，做到家庭资产科学化配置，【欢迎右上角加一下我的微信】专业团队1v1为您服务。

发布于2024-4-3 23:05 北京