百万医疗险当然是非常非常非常好的产品，几百块/几千元保费，几百万保额，性价比极极极极高，很值得我们买。
但是，没有哪个保险产品，跟哆啦A梦的口袋一样是万能的，什么都能保，什么都能报销。
百万医疗当然有它不保的东西，我们对此还是要有一个合理的心理预期。

1、1万免赔额，不保小病小痛
百万医疗，一般都有1万的免赔额，医保报销之后，自费1万以上部分才能报销。所以小病小痛住院，百万医疗通常是派不上用场的。
如果想保1万免赔额以内部分，那就需要补充一份小额住院医疗险（万元护）。但是小额医疗的理赔概率实在太高了，没有哪家保司在这个产品上是赚钱的，都是赔钱来获客。
所以小额医疗险产品的稳定性是极差的：① 今年买了，明年产品没了；② 产品还在，但是保障责任阉割了，比如报销比例降低，免责社保外用药；③今年理赔了，明年不能续保。

2、院外药很多不能报销

医保是全民基础医疗，为了照顾大多数人，所以医保报销有严格的用药指标限制。我们在就医时，很多药得自费去院外购买。

那百万医疗险不是可以保障院外购药吗？买份百万医疗就行了？

现在的百万医疗险是可以附加院外药责任，但是通常都会有一个清单列表，清单上的药可以报，不在清单上的药不能报。而院外药清单，绝大部分都是癌症恶性肿瘤特药，如果是其它疾病的特药，可能1瓶要几万块，但是不在院外药清单上，就不能报销。

3、特殊人工器材、治疗手段不赔
① 人工器官

比如上图一款百万医疗产品，心脏瓣膜、人工晶体、人工关节、心脏起搏器、人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管，这些可以正常保障。

②特殊治疗方法
再比如说物理/中医/细胞免疫疗法，大部分百万医疗险是不保的。

③特殊手术

有些特殊的手术机器，百万医疗也可能是不赔的，比如达芬奇机器人手术，只有极个别（众安尊享e生/复星联合乐健）产品会在合同条款里，明确纳入达芬奇机器人手术保障。

4、特需部、国际部不报销
百万医疗，只仅限于二级及二级以上公立医院的普通部。像环境和就医条件好一点的公立特需部/国际部、私立医院，百万医疗是不报销的。

5、既往症不保

保险公司不是慈善家，买医疗险时即使我们能正常通过健康告知投保，对于投保之前发生过的疾病，既往症，医疗险也是不报销的。了解了百万医疗险的局限性，我们就能更好的理解中高端医疗险的价值。

【写到最后】
关于思思： 资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。 3年的高端医疗保险经纪人从业经历， 保持中立·专业·客观，积极向上，跟每个客户一起终身成长。【欢迎扫描右上方二维码添加个人微信】。做您的专属保险顾问，让您明明白白买保险，清清楚楚享保障！

发布于2024-3-31 21:00 北京