主要从以下3个维度展开对比：

1、产品形态

2、产品收益

3、保单架构的灵活性

1、产品形态

大陆储蓄险主要分为两大类：一类是年金险（部分产品可附带万能账户），一类是近几年备受市场青睐的增额终身寿险。

年金险是固定时间，固定领取生存金的保险，部分年金险产品会附带一个万能账户，到期的生存年金可以进入到万能账户中二次增值；增额终身寿险则是自投保之日起，对应的有效保额以年为单位持续复利递增，直至终身。两者的保险标的均为被保人的寿命，被保人生存，合同持续有效；被保人身故，则合同终止。香港的储蓄类保险产品又叫储蓄分红险，它以终身寿险+分红的形式呈现，并且支持多币种，可以为美元、港币、澳元、日元等多种货币，同时支持拆分为多份保单。

2、产品收益

说到储蓄类保险和理财，收益一定是大家最关心的问题，我们从香港和大陆两地对保险公司资产配比的监管来看这个问题。在大陆的保险资金运用中，固收类资产占比高达70%。目前，大陆保险公司投资的平均收益率刚过5%，而增额终身寿险这类产品的预定利率设定上限不超过3.5%，保险公司的经营压力之大也就可想而知了。而在香港，保险资金运用不受监管限制，可全球配置，并且权益类资产占比较高，香港的储蓄类保险虽然保证收益率较低（1%），但实际收益却常常可以达到6~7%。

3、保单架构的灵活性

在大陆，被保险人作为保险标的，目前是不可以变更的。而香港的储蓄分红险，通常都支持更换被保险人。
如果用作财富传承，被保人从爷爷变更为儿子，再从儿子变更为孙子，这张保单就可以一代接一代的传承，一直复利滚存下去，这个功能在资产传承方面给高净值人士提供了一定的期待空间。

内地、香港友邦的产品设计、运营管理等都是根据各自所在的地区法律和行业规定、市场大数据、再保险条件和监管部门要求等等，分别独立进行，因此大家的培训、产品、营运、服务各方面都各不相同。

从宏观角度来看，香港是成熟的自由市场经济，有着全球化资产配置的优势，保险公司盈利方式可能更多样化。香港保险业已经走过了176个年头。香港作为全球第三大金融中心，其保险业的发展已经完成与国际的接轨，无论在制度、公司、产品、从业人员、监管等方面都建立了一套成熟完善的运作体系。香港保险公司大多是世界上经营几百年的优质金融机构，投资能力、抗风险能力世界一流，经历过泰坦尼克号事件、一战二战，由专业投资团队做稳健投资，资金规模大、投资期限长、全球范围内投资，盈利能力强。而内地保险行业，目前还处在追赶的阶段，不论是保险公司还是理财险设计，都会受到国家严格的监管，产品同质化会有些严重。

香港的自由市场经济非常的成熟，有着全球化资产配置的优势，香港的保险公司在盈利方式上非常的多元化。而内地的保险行业还在追赶香港，无论是理财险设计还是保险公司方面，都受到国家的监管。并且产品的形态也不一样，香港的理财保险产品是消费者将保费交给保险公司，保险公司就用来投资，每年给消费者分一部分的收益。而内地则多了一个万能账户，产品会在约定的年度返还生存金以及一笔不确定的分红，如果消费者不领取的话就直接进入万能账户继续生息。

除了更换保单货币外，香港、澳门分红保单还可以根据您的需要分拆成N份。在第3个保单年度或缴费期结束（以较后者为准），保单持有人就可以根据需要来把保单进行拆分。可无限次更改保单的被保险人，这样可以让保单一直延续下去，收益也可以一直延续下去，只要保单持有人还有在世的家人就可以。

总体来说，港澳保险储蓄分红险和大陆年金险各有各的优势，香港和内地保险各有千秋，不能绝对的评价孰优孰劣。针对个人的具体情况，每个人对保险的诉求也千差万别，最终如何选择不仅要考虑自身家庭未来规划、个人经济实力，还要考虑自己投保的目的、保险组合的规划等等。

除此之外，无论香港保险还是内地保险，都有适合自己的产品，对于高净值客户来说，对风险、保障、收益的需求也会有所不同。根据个人全球化视野的不同，也应有不同的选择。投资者可根据自身情况，审慎搭配。

【写到最后】
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发布于2024-3-31 13:15 北京