在保险产品的保险责任里，对它所要赔付的风险场景是有明确规定的。规定里的，它赔；规定外的，它不赔。【了解保险产品性质、明白保障内容最重要！】

这个时候，只有它觉得，没有你觉得。保险可以兜底的风险，数量有限。

但有的保险，仍然有一种终极兜底的功能：保单换钱。这就要了解保单的【现金价值】是什么概念，有什么作用，如何发挥作用？

➡️ 只有长期保险才有现金价值？

比如一投保就是几十年甚至终身的重疾险、增额终身寿险、年金险等。

那是因为1年期意外险、医疗险的保费，已经是根据风险概率和各种成本计算出的底线了，没有多余时间与空间给保险公司去做投资，所以也就没有现金价值。

➡️ 为什么前几年的现金价值很少？

因为长期保险采用的是均衡费率算法，保险公司把一个人参加保险的这段时间的总风险保障成本，分摊到每一个缴费期里。

即便我们没出险，还是有其他人会出险，保费要分摊其他人的保险金啊。保险公司打的广告，养的员工，公司日常运营的成本，还是一分也不会少，甚至前期比后期还多。

这么算下来，前期保单的现金价值普遍很低。

➡️ 投资三要素：风险、收益率、灵活性

关于前两个要素我讲过很多次，今天我们来聊聊保险的灵活性到底怎么样。

把钱投资出去，但是可能会产生急用钱的情况，此时应该怎么办？不同的理财产品、投资渠道可用的方法是不一样的。

很多人认为保险的灵活性很低，其实这是一种误区。保险的灵活性其实非常高。

买了长险后如果急用钱，有以下三种办法：

1. 保单借款

由于长期保险有现金价值的存在，投保人可以向保险公司提出借款申请，上限为当年度现金价值的80%，借款利率为5%到7%不等，不同的公司不一样。

随借随还、按日计息、无手续费、不进征信系统、不影响现金价值的增长，相当于把自己存在保险公司的钱暂时借出来。

如果占用时间长，则可以半年还一次利息，多数保单借款甚至都无需还本金。

如果有临时的资金周转需求，保单借款非常非常好用。

具体内容参考增额终身寿系列，写得非常详细，在此就不再赘述。

2. 保单信用（抵押）贷款

保单借款的金额是有限的，如果不够用，可以用另一种方法来进行信用贷款，走正规的贷款流程。

如果手里有10年期以上的、正在交费期的期交保险单（重疾、年金、寿险均可），并且交费在2~3年以上，可以向银行等具有贷款资质的机构申请保单信用贷。

该贷款的上限最高可以达到年交保费的100倍左右，利率大约为8~12%左右，具体政策要看机构。

比如每年1万、20年交的重疾，如果个人征信优良，交费5年以上、无拖欠的记录，那么贷款100万以上是基本没问题的。【非企业资金周转，要谨慎！】

3. 退保/部分退保

以上所说的借款和贷款均是临时需要资金用的办法。

如果遇到了永久占用一笔资金（比如说买房），不得不从保险里拿钱，那么可以申请退保或者部分退保，拿回部分或者全部的现金价值。

这种方法一般用于现金价值高的产品，最典型的就是增额寿。

需要说明的是：一般建议在产品回本后、开始稳定以预定利率增长后再考虑退保取现，否则会很亏。

➡️ 客户疑问：贷自己的钱为何要付利息？

这里需要说明一下，从保险公司贷出来的钱，并不是客户的钱，而是保险公司的钱。

保单贷款本质上是一种质押式贷款，是客户把保单抵押给保险公司，从而获得了保险公司的贷款。

客户购买保险产品后，现金价值会沉淀在保单上，成为保单的一部分，很难取出来。保单和股票、房产等金融资产一样，要想把钱从这些资产中“取”出来，要么卖掉变现（退保），要么进行抵押贷款。

所以，保单是你的保单，钱是保险公司的钱，借了保险公司的钱，付利息就顺理成章了。

✅ 风险小提示！

★在贷款期间，投保人仍需按期交纳保费，才能在借款期间维持保险合同效力。

★贷款人逾期不还，当贷款本息累积到退保现金价值时，保司便有权终止保险合同。

★保险公司无到期还款提醒，建议贷款时就算好还息日，设几个提醒，以免超期。

★不适宜用保单贷款去进行高风险投资。比如炒股，一旦被套，贷款又到期，就只能眼睁睁看着自己的保单作废了。

【写到最后】
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发布于2024-3-24 19:24 北京