保险公司会倒闭吗？

当然会。

保险公司也是商业机构，只要是商业机构，就会有经营不善，资不抵债的情况。

但是说实话，保险公司特别难杀。

想让一家保险公司倒闭，特别难。

之前我就看到过一个段子：说保险是金融体系里面的富二代，再怎么折腾，都有老爹兜底。

这句话听起来是不是感觉保险公司特别有背景，个个来头都不小。那事实到底是不是这样呢？接下来，我会从制度和经济两个层面，跟你说一下。

先说制度层面。

在我国，想要开一家保险公司非常不容易，常常要过五关斩六将。

比如，保证金制度。保险公司在成立的时候就按照注册资本金总额的20%计提保证金，存到银保监会指定的银行，除了公司清算时用于清偿债务之外，不得动用，也就是说这笔钱从成立开始就死死定在那儿，每次增资都要额外出这笔钱，不破产清算都不让动。

再一个，保险公司的入场门槛非常地高。

保险公司注册资本底线是2个亿。而且还必须是实缴。也就是说啊，你开保险公司先拿两个小目标放在那里，这是押金，交完押金，你以为就可以开始搞钱了吗？

保险法还规定啊，保险公司要按照保证被保险利益、保证偿能力的原则下，计提各项责任准备金，保障性保险和理财型保险还都不一样。

一笔保费都要计提责任准备金，防止出现偿付能力不足的情况，这个钱也是不让动的。那交完保证金，交完责任准备金就可以开始搞钱了吗？

还是不行，还要交公积金，每年利润10%拿出来，这笔钱不能分红，不能涨工资，只能三个用途，扩大生产、弥补亏损和增资。

交完保证金、责任准赔金，公积金完事了吗？

还不行，还要交保险保障基金就相当于保险公司的保险，当出现极端风险的时候，保险保障基金就会来接盘。

什么是保险保障基金？这个特别重要，值得好好说说。

它是一种风险救助基金。通常，大家都会把它看做是保险公司最后一层保障，当保险保障基金基金入场，就意味着保险公司基本没法靠自己翻盘了。

我们经常把保险看作是关系到国计民生的行业。

保险的渗透率是远远高于银行跟证券的，一个小朋友可能他没有银行账户，也没有证券账户，他一定有保险。

我们的社保、医疗社保已经覆盖了13.6亿人口，养老保险也覆盖到了10.5亿人口，就说单说商业保险，覆盖率也达到了7亿多人口。

所以从这个角度来讲的话，保险确实渗透到了生活的方方面面，医院、学校、酒店不上，责任保险都不能开张，一个小朋友不上，一老一小可能上上学都成问题。

在经济学上，有个词叫做“大到不能倒“（too big to fail）。

一般只有三种情况下会动用保险保障基金：

（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；

（二）国务院保险监督管理机构经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危害社会公共利益和金融稳定的；

（三）国务院批准的其他情形。

保险收了这么多的保费，它不是收入，他不能把这个钱发工资，或者给股东，就分了他这个钱就负债，他要投出去，投哪呢？

你会发现在过去十年时间，保险资金在投资上成为了一个非常重要的力量，无论是在投资资本市场，还是投资基建，保险都是重要的投资人之一。

京沪高铁谁修的，保险公司投钱收的，包括北京地铁，很多地方的一些建设项目，背后的投资人都是保险资金，保险资金本身就具备时间比较长，又要求安全稳健的这么一个属性。它就跟国家在很多的重大建设项目中就有了契合，这就是为什么我们说保险资金又用于了国计，所以整体上看，它关乎国计民生。

【写到最后】
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发布于2024-3-23 21:49 北京