对于大多数抑郁症患者来说，医保依然无法覆盖长期累计的治疗花销。

如果医保报销杯水车薪，那抑郁症患者可以买哪些商业保险来保障自己呢？首先要肯定一点，抑郁症患者买保险确实不简单！因为风险一般很大。

主要原因有几下几点：

1）有自杀自残倾向：据统计，80 % 的患者有自杀的念头，抑郁症的自杀风险比常人要高。

2）药物依赖：患者需要长期服用抗抑郁药物，有的会出现精神萎靡、体重下降等副作用，而这些也可能 诱发心血管、免疫系统 等疾病。

3）容易复发：终身复发率 高达 80%，对于已经治愈的患者，一年内的复发率高达 30 - 40%。

大部分公司由于觉得风险难测，所以，对于有抑郁症的患者，保险公司核保时都是非常谨慎的，要么严格把控抑郁症买保险的投保条件，要么直接拒保。

如何能做到把抑郁症病人排除在外呢？方法很简单，还是回到健康告知这个部分，只要在投保时问到，那么多半公司就不会承保了。

以上是一般通常的情况，下面我们就具体产品简单分析，大家就更清楚了：

1）医疗险

抑郁症属于精神疾病，医疗险又是承保疾病风险的险种。一般医疗险的健康告知都非常严格，所以抑郁症群体买保险时，大部分医疗险都是直接拒保的。但也不是完全无产品可投。只要健康告知没问到的，就可以买。

但是，这类产品虽然可以正常投保，但若后端理赔中是因为抑郁症及其并发症、后遗症等，都会除外，也就是说自残自伤、精神障碍导致的治疗费用，都是不赔的。

买了这类算是不错的，至少大部分疾病都在保障范围内。由于每个人身体状况不同，如果不能如愿投保这类医疗险，那么健康告知宽松的防癌医疗险也是个不错的选择。

目前来看，保险公司内卷，还是卷出一些好产品，让老百姓真正得到一些实惠。
一类是惠蓉保。它不用说了，就是便宜，已经不是门槛低了，就是几乎没有门槛，没有健康告知，而且既往症也赔，抑郁症也包括在内，当然比例有限。

二类是中高端医疗。它的特点就是贵。但是服务的条款也写的非常清楚。明确列出了覆盖“精神和心理障碍治疗费”的责任条款，确保您在面对这些疾病的时获得全面保障。

2）重疾险

“抑郁症属于重大疾病吗？”首先对这个问题给出回答。根据目前保险行业最新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险产品中标准化的28种重疾里是不包含抑郁症的。

即使，市场上的重疾险普遍包含100余种重疾，也是不包含抑郁症的。这也不难理解，因为抑郁症的症状有很多，比如情绪低落、注意力不集中、过度内疚或自我价值感低下、睡眠紊乱、食欲下降等，且不同人的症状表现差异也比较大。抑郁症的诊断不像癌症那样有明确的组织病理学检查指标数据。

另外，我们再看哪些重疾能买？选择也不多。

比如复星联合健康保险康乐医生（易核版）重大疾病保险。特点是仅有3条健康告知，符合即可顺利投保。即使您在过去1年内被建议或过去2年内实施了手术，但手术疾病属于如下类型的，仍可正常承保，复星联合健康保险康乐一生（易核版）重大疾病保险就是要为您寻找正常承保的理由！

投保年龄段30~65岁。最高可至65岁，重疾发生率与年龄呈正相关，大多数重疾险投保年龄仅到50岁，康乐易核版投保年龄最高至65岁，最大限度补充高龄慢病群体重疾保障需求。

另外还有一款人保爱无忧（易核版），健康告知里虽然问到了，甚至距今1年内的重度抑郁症，智能核保也通过了，可以加费承保，从这点来看，也还是很不错的。

3）定期寿险

定寿也是杠杆最高的产品。非常纯粹，就保身故和全残。深受业内人士喜爱。一般是家庭顶梁柱，经济能力最强的那个人需要多买点儿。寿险以死亡为赔付条件，而抑郁症患者的自杀率比常人高很多，大多数保险公司都不愿意承担这个风险。那如果你说我就有这方面的担忧和考虑，那怎么办呢？

目前有些产品，抑郁症治愈满 2年，轻度，满足一定条件，通过智能核保，有机会投保。比如：同方全球，臻爱2023（互联网）。另外一款，华贵大麦，可走人工核保，夫妻共保才可以，单人则不行。

另外，根据免责条款，投保两年内自杀是没法获得理赔的，除非自杀时无民事行为能力。无民事行为能力：指不满 8 周岁的未成年人，或不能辨认自己行为的成年人。（对于抑郁症患者，是否无民事行为能力，需要专业机构进行鉴定。）反正划重点：如果是2年以后，只要是设计到身故的，重疾如果也包含身故责任的话，那么和定寿是叠加赔付的！

4）意外险

保险里面的意外不是指在你的意料之外的，而是特别定义后的。它必须满足4点要素，“外来的、突发的、非本意的、非疾病的” 且这件事得是直接且主要原因所导致的身体伤害，残疾或者身故。它的全名应该叫做“意外伤害保险”。

显然自残和自杀是不在理赔范围内的，不是意外事件，属责任免责范围。但除此以外，发生符合上述情况的意外伤害了，该理赔是可以理赔的。但值得注意的是，绝大多数意外险都没有健康告知，通常只要求“能正常工作和生活”就能购买。对于轻度抑郁症患者，一般也是可以投保的。

不过，即使能投保，在投保意外险时，除了看清免责条款，也要看清楚投保须知里有没有“不接受精神疾病”的特别约定。如果有，那精神疾病发作导致意外、精神疾病期间的意外就不会赔付。

【最后的话】

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。

如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询，【当然也欢迎大家右上角加微信找到我】，我会站在客观中立的角度，给你专业的建议。 客观、中立、用心。我是一名独立的金融保险经纪人。

发布于2024-2-26 15:29 北京