1、保险规划思路

保险规划从人的风险评估出发，
重疾险、意外险、医疗险、定期寿险分别对应了人生不同的风险。

所以不管是男性还是女性、未婚还是已婚，只要是在保障全面的成人保险规划中，这四种保险就缺一不可。

（1）重疾险：对抗得重病风险

所谓重疾险，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

而重疾险，

一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，

买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用得病期间的生活费，

都可以。

重疾险的挑选，相对会比复杂，具体看这篇：重疾险挑选最全攻略
我们这里只谈两点：保额和保障期限。

优先考虑保额。

重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。

一般来说，

重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万

其次是保障期限。

保障期限建议保终身，

但是在在年轻是，预算有限的可以选择保定期，

但不建议低于70岁。

（2）意外险：对抗重大意外风险

意外险，保得是各种各样的意外，

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

而且，一年期的意外险很便宜，不到200块就能买到50万保额。

不必买很贵的长期意外险和返还型意外险。
 

意外险的保险责任通常包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗，

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

（3）百万医疗险：弥补医保的不足

国家医保不是万能的，它通常只报销的医疗费的一部分。（通常为医疗费用的60%-80%左右）

因此，可以补充上一份百万医疗险。

一年仅需几百块，就能拥有几百万的报销额度。

无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。

在挑选百万医疗险时，要注意保障责任和续保条件。

从保障责任看，不能有明显缺憾。

作为一款医疗险，报的就是医疗费用，

医疗费用简单可以划分为四部分：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

这些保障一定要有。

二是续保条件。

百万医疗险，最大的不确定性在于：

今年买了，明年还能不能买到。

比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，

这款百万医疗险还能给我续吗？

最好的产品，能做到阶段性保证续保，

比如好医保长期医疗，保证6年续保，

只要买了，在这6年之中，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这六年之中的保障。

（4）定期寿险：留给父母的最后的孝

定期寿险的责任很简单，保一定时间内的身故或全残。
买多少保额的定期寿险，对标的是有多少家庭责任。
一般来说，此时还未成家，责任较轻，但并不代表没有责任（尤其是独生女的家庭，肩上责任更重），寿险的意义在于，家庭经济支柱因意外或疾病身故时，能够留下一大笔费用，用于偿还债务、日常支出、赡养老人等，帮助家庭度过艰难的时期。

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发布于2024-2-24 21:36 北京