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对于大部分工薪族而言，除了五险一金的社保以外，我们一般还需要四大类刚需保险，分别是医疗险、重疾险、意外险和寿险。 要选择自己适合的保险，首先要必须彻底弄清楚不同保险的保障内容。
在判断保险的时候容易出现一个误区就了只看保险保障的出险情况，比如生病要用到医疗险和重疾险，所以这两个保险就是保障疾病。
其实保险是在应对风险出现时分担我们的财务上面临的不可预料的压力，而不是保障这个风险本身。
医疗险保障的主要是出现重大疾病时分担沉重的医疗费和住院费负担。
重疾险保障的主要是出现重大疾病导致失去工作能力时，补偿随之而来的收入缺口，本质上是生活费，而不是医药费。
意外险保障的情况稍微复杂，因为意外导致的问题可大可小，主要就是意外事故导致的对应开支。
寿险，主要为定期寿险，主要保障的是家庭一方因疾病或意外身故导致的收入缺口进行补偿。
从保险的刚需程度来说，我建议的配置顺序是：医疗险、重疾险、寿险、意外险。
很多人会买齐医疗险、重疾险和意外险，但是唯独没有寿险，但是我个人认为寿险比意外险更重要。
寿险和意外险都属于典型的高杠杆，保额高、保费低。其中意外险的杠杆尤其高，同样的保额比定期寿险便宜不少。
所以不少人只给自己买了意外险，没有配置寿险。 但是凡是便宜总是有道理的，保险的身故理赔数据中，疾病所致占比 80%，意外所致占比 20%，这个比例刚好符合意外险和寿险的差价。
所以真的看重保障，我反倒是建议先配置寿险，有需要再配置意外险作为补充。
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发布于2024-1-8 15:26 北京
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